Arbeidsongeschiktheid
Heldere analyse & persoonlijk advies
Arbeidsongeschiktheid is niet iets waar u graag over nadenkt. Maar voor zelfstandig ondernemers is er geen wettelijke voorziening voor inkomensverlies als gevolg van ziekte of een ongeval. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt dit risico af.
Inkomensverlies verzekeren
Sinds de WAZ (Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekering Zelfstandigen) is vervallen, is er voor ondernemers geen wettelijk vangnet meer bij arbeidsongeschiktheid. Als zelfstandig ondernemer (ZZP-er) of DGA zult u dit risico dan ook zelf moeten afdekken. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt u uw inkomen veilig stellen in het geval dat u door ziekte of een ongeval niet (volledig) meer kunt werken. U kunt tot maximaal 80% van uw inkomen of winst uit onderneming verzekeren. De looptijd, uitkeringsduur en de hoogte van de dekking kunt u zelf kiezen. De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar.
Belangrijke overwegingen bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn:
- Welk percentage van uw (huidige) inkomen wilt u verzekeren?
- Welk eigen risicotermijn hanteert u?
- Van welke eindleeftijd gaat u uit?
Daarnaast speelt ook mee in hoeverre u over eigen middelen beschikt om tijdelijke arbeidsongeschiktheid financieel op te kunnen vangen. Denk hierbij aan eigen vermogen of het inkomen van uw partner.
Tip: Wees beducht voor 'uitgeklede' polissen waarin bijvoorbeeld psychische aandoeningen, zoals burn-out, niet zijn meeverzekerd.
Korte en lange termijn
Een andere overweging is over welke periode u arbeidsongeschiktheid wilt verzekeren.
Hierbij is het verstandig een onderscheid te maken tussen de korte en lange termijn.
Kortstondig: Welk inkomen wilt u op de korte termijn veilig stellen? En welke vaste lasten hebt u in deze periode? Denk hierbij aan huisvestings- en personeelskosten die blijven doorlopen. Daarom is het belangrijk dat u tijd en (financiële) ruimte heeft om waar nodig uw bedrijfsvoering aan te passen.
Langdurig: Welk inkomen wilt u voor de lange termijn veilig stellen? Tot welke eindleeftijd wilt u uw inkomen verzekeren? Dit laatste hangt ook af van uw pensioenvoorziening en eventuele vermogensopbouw.
Tip: Hebt u al een arbeidsongeschiktheidsverzekering maar is uw persoonlijke situatie veranderd? Laat dan ook uw financiële situatie opnieuw doorrekenen! Zo voorkomt u dat u straks voor vervelende verrassingen komt te staan.
Zorg voor zorgvuldig advies
Het is voor elke ondernemer aan te raden het risico van arbeidsongeschiktheid af te dekken, zeker wanneer u de primaire kostwinner in het gezin bent. De manier waarop u zich verzekert en onder welke condities is echter helemaal afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Adviesbureau Scheffel kan verschillende scenario's voor u doorrekenen en u op basis daarvan een gericht advies geven. Laat uw situatie eens in kaart brengen.
